Банки

Банкротство физических лиц 2022: процедура и последствия

Показать комментарии

«Новая федеральная программа — банкротство совершенно бесплатно! Уже завтра не нужно платить кредиты, а квартира и машина останутся у вас!». Такой рекламой пестрит интернет. А актёры с экрана телевизора убеждают, что именно рекламируемое ими банкротное бюро поможет быстро и законно избавиться от долгов. На самом деле стать банкротом можно и самостоятельно — без посредников. Рассказываем, как происходит банкротство и можно ли списать долги, не потратив ни копейки.

Как стать банкротом. Фото: zen. yandex.ru

Бесплатное банкротство через МФЦ

Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 № 127-ФЗ позволяет гражданам списать долги двумя способами — во внесудебном порядке и через суд. В первом случае должнику нужно подать документы в МФЦ и дождаться результата рассмотрения. Но не всё так просто.

Кто может списать долги

Упрощённое банкротство доступно тем, у кого накопился долг от 50 000 ₽ до 500 000 ₽. В эту сумму могут входить кредиты, микрозаймы и проценты по ним, задолженность по налогам и штрафам, обязательства по договорам поручительства, займы у частных лиц по расписке. Точный размер долга считают на дату, когда должник обратился с заявлением в МФЦ.

Важное уточнение — исполнительные производства должны быть закрыты в соответствии с п. 4 ч. 1 ст. 46 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве». Что это означает: суд постановил выплатить задолженность, судебные приставы попытались взыскать эту сумму, но не смогли, потому что у должника нет дохода и имущества. В итоге они закрыли исполнительные производства как безнадёжные. Если же исполнительные производства ещё ведутся или взыскания не было, банкротом можно стать только через суд.

Процедура внесудебного банкротства полностью бесплатная и длится 6 месяцев. Её можно пройти самостоятельно без посредников.

Ольга ВласоваАдвокатКомментарий эксперта:В случае финансовой несостоятельности не все долги подлежат списанию. Так, статус «банкрот» не освобождает от выплаты:алиментов, возмещения вреда здоровью и жизни, морального вреда, задолженности по заработной плате и выходного пособия, возмещения убытков, причинённых с умыслом или по неосторожности лица, уполномоченного выступать от имени юрлица (ст. 53, 53.1 ГК), если сделка признана недействительной

Как происходит процедура банкротства

Сначала убедитесь, что все исполнительные производства закрыты, а сумма задолженности соответствует требованиям закона. Найти свои долги можно на сайте ФССП — по имени, фамилии, отчеству и дате рождения. Напротив каждого исполнительного производства должна стоять отметка, что оно закрыто по п. 4 ч. 1 ст. 46 № 229-ФЗ.

Что делать дальше:

  1. Придите в МФЦ по месту прописки или проживания. С собой нужно взять паспорт, ИНН, СНИЛС, свидетельства о браке и рождении детей, справку о зарплате, документы о праве собственности и сделках за последние 3 года. Также потребуются документы о долге — например, кредитный договор, расписка, договор поручительства, справка о задолженности по ЖКХ, судебное решение.
  2. Напишите заявление — бланк дадут в МФЦ. В нём нужно перечислить всех, кому вы должны деньги — банки, микрофинансовые организации, другие граждане — и указать точные суммы. Если вы забудете кого-то из кредиторов, этот долг не спишут.  Если укажете неверную сумму долга, спишут только её. Например, остаток по просроченному кредиту 150 000 ₽, а вы указали в заявлении 145 000 ₽ — после банкротства вы останетесь должны банку 5000 ₽.
  3. Документы проверяют 3 дня. Если вы соответствуете требованиям закона, в течение 5 дней вас включат в «Единый федеральный реестр сведений о банкротстве», а кредиторам и судебным приставам отправят уведомления. С этого момента банки прекращают начислять проценты и пени. Другие кредиторы, которых вы указали в заявлении, тоже не имеют права взыскивать долг.
  4. Рассмотрение дела о банкротстве займёт полгода. Если в течение этого времени материальное положение не улучшится, вас признают банкротом. Все долги, которые вы указали в заявлении, будут аннулированы. Но человека могут и не признать банкротом, если выяснится, что у него есть доходы или имущество.

Заново подать документы на внесудебное банкротство можно через 10 лет после того, как человека признали финансово несостоятельным.

Ольга ВласоваАдвокатКомментарий эксперта:При рассмотрении вопроса о банкротстве сокрытие доходов и имущества расценивается как серьёзное преступление. Если гражданин сообщил недостоверную информацию, он рискует получить штраф от 100 000 ₽ до 500 000 ₽. Возможна и уголовная ответственность — до 3 лет с выплатой 200 000 ₽ (или без штрафа). Если же заёмщик удовлетворил требования одних кредиторов в ущерб другим, его ожидает штраф до 300 000 ₽, лишение свободы до 1 года и выплата до 80 000 ₽ (или без взыскания). Срок исковой давности по таким делам — 3 годаПока идёт процедура банкротства, человек не имеет права брать кредиты и микрозаймы, выступать поручителем. Это нужно, чтобы у него не появились новые долги. Если в этот период у него всё же образуется другая задолженность — например, за коммуналку — её не спишут.

Если заявление о банкротстве вернули, можно заново подать документы через 1 месяц.

Когда могут отказать во внесудебном банкротстве

Чаще всего человека не признают банкротом из-за несоответствия требованиям закона или неполного пакета документов. Но есть и другие причины.

Когда в банкротстве отказывают? Фото: dimaorlovnn.ru

Внесудебное банкротство остановят, если кто-то из кредиторов обратится в суд. Например, из-за того, что должник не указал в заявлении задолженность, написал меньшую сумму. Или устроился на хорошую работу и не сообщил об этом в МФЦ. Или у него обнаружилось имущество, которое можно продать в счёт погашения долга. Во всех перечисленных случаях человека могут признать банкротом только в судебном порядке.

Также рассмотрение дела прекратят, если у должника появится доход, позволяющий погасить если не всю задолженность, то хотя бы её большую часть. Гражданин обязан сообщить об этом в МФЦ, предоставить трудовой договор или справку о зарплате. Документы рассматривают 5 дней. Затем в течение 3 дней человека исключают из «Единого федерального реестра сведений о банкротстве», а все исполнительные производства в отношении него возобновляются.

Банкротство через суд

Если ваша ситуация не подходит под условия внесудебного банкротства, остаётся только идти в суд. Это хлопотная процедура, которая может растянуться на несколько лет, поэтому лучше обратиться за помощью к юристу. Хотя закон позволяет банкротиться самостоятельно.

Кто может стать банкротом

Считается, что судебное банкротство только для тех, у кого есть просроченный долг свыше 500 000 ₽. На самом деле, в этом случае должник обязан подать заявление в течение 30 дней, иначе его оштрафуют на сумму от 1000 ₽ до 3000 ₽ — п. 5 ст. 14.13 КоАП РФ.

Судебное банкротство. Фото: yandex.ru

В то же время право на банкротство есть у любого россиянина с любой суммой долга — хоть 100 000 ₽. При этом у него могут быть постоянный доход, квартира, машина и дача. Надо лишь соответствовать основным критериям:

  • задолженность просрочена более 3 месяцев;
  • после уплаты всех кредитов остаётся сумма меньше прожиточного минимума.

Например, у работника завода с зарплатой 50 000 ₽ есть потребительский кредит 300 000 ₽ — ежемесячно он платит по 15 000 ₽. Из-за санкций производство приостановили, а заёмщика перевели на трёхневную рабочую неделю. В результате его доход снизился до 25 000 ₽. Теперь денег на погашение кредита не хватает, и непонятно, когда ситуация улучшится. В этом случае человек может обратиться в суд, чтобы его признали банкротом.

Списать можно ипотечную, кредитную, коммунальную задолженность, по налогам и штрафам, займы у физлиц. Но если у вас ипотека или автокредит, залог реализуют в счёт долга. В том числе когда речь идёт об единственном жилье — по закону его могут отнять.

Ольга ВласоваАдвокатКомментарий эксперта:У должника не забирают последнее (единственное) жильё, где проживает он и члены его семьи. При условии, что объект недвижимости принадлежит ему на праве собственности и не находится в залоге. Запрет на отчуждение зафиксирован в ст. 446 ГПК РФ. Но обращаясь к практике, важно учитывать, что жильё могут отобрать, если речь идет о дорогостоящем доме или большой квартире (более 100 кв. м). Закон предусматривает сохранение минимальных условий для жизни, поэтому в суде поднимается вопрос — какой именно объём имущества нужно оставить должнику для нормального существования. Большую площадь могут поменять на маленькую квартиру, а разницу отправят на погашение долга. Также из конкурсной массы можно исключить авто или земельный участок, если они являются единственным источником дохода и необходимы для работы. Чтобы избежать реализации имущества, можно подать аппеляцию на отсрочку по оплате, реструктурировать или рефинансировать долги. То есть выплатить их кредиторам, но на других условиях. Период действия кредитного договора может быть продлен, за счёт чего уменьшится размер ежемесячных взносов

В рамках судебного банкротства списывают абсолютно все долги — даже те, что не были заявлены. Например, которые вы забыли указать или договорились расплатиться по ним позже.

Как стать банкротом через суд

Судебное банкротство может проходить в два этапа — реструктуризация долгов и реализация имущества. Если у должника нет в собственности недвижимости, транспорта и ценных вещей, до торгов может и не дойти. В этом случае процедура займёт меньше времени.

Но если у вас есть имущество, подумайте, нужно ли вообще банкротиться. Возможно, проще его продать и погасить просроченные долги. Так вы избежите длительного и затратного судебного процесса.

Как стать банкротом через суд:

  1. Соберите пакет документов. В целом он такой же, что и при внесудебном банкротстве. Из этих бумаг суду должно быть ясно, что вы не можете погасить долг.
  2. На сайте «Единого федерального реестра сведений о банкротстве» (ЕФРСБ) найдите финансового управляющего. По закону в заявлении должник должен указать только саморегулируемую организацию финуправляющих (СРО), куда суд отправит запрос на сопровождение дела. Но на практике на этот запрос могут не откликнуться или назначить неопытного специалиста. Поэтому лучше договориться заранее.
  3. Заполните заявление на банкротство. В шапке напишите не только название арбитражного суда, но и всех кредиторов — их оповестят, что будет рассматриваться дело о вашем банкротстве. В тексте также нужно перечислить все банки, организации и людей, кому вы должны деньги, и суммы задолженностей. Укажите всё принадлежащее вам имущество и имеющиеся доходы. Опишите причины, по которым не можете оплачивать долг.
  4. Суд рассмотрит ваше дело и решит, возможно ли реструктурировать задолженность. Например, у человека есть просроченный кредит с ежемесячным платежом 20 000 ₽, а зарплата 30 000 ₽. Арбитражный управляющий и кредитор согласовывают новый график платежей, посильный для должника — с платежом 5000 ₽ в месяц, но на более длительный срок. Если новый порядок погашения всех устраивает, суд постановляет реструктурировать долг.
  5. Если же реструктуризация невозможна, суд признаёт человека банкротом и выносит решение о реализации его имущества. Финансовый управляющий делает опись и предоставляет её в суд.
  6. Собственность должника выставляют на продажу. Исключение — единственное жилье и земельный участок, на котором оно расположено, личные вещи и рабочие инструменты. Всё остальное уходит с молотка в течение 6 месяцев, а вырученные средства направляются на погашение долгов. Если денег на всех кредиторов не хватило, задолженность списывается — её погашать не нужно.

В любой момент, пока рассматривается дело о банкротстве, должник и кредиторы могут договориться. В этом случае они заключают мировое соглашение, а судебный процесс прекращается. Например, если человек неожиданно получил в наследство квартиру троюродного дяди, он может её продать и погасить долг.

Не нужно пытаться скрыть имущество, переписав его на родственников или друзей. Суд проверит все сделки за последние 3 года и может их оспорить. Вернувшуюся собственность продадут на торгах, а деньги пойдут на погашение долга.

Также и вашему супругу пока не стоит проводить сделки и перечислять крупные суммы. Имущество и банковские счета родственников тоже будут проверять.

Ольга ВласоваАдвокатКомментарий эксперта:Перед началом процедуры банкротства проведите ревизию сделок. В суде особое внимание обращают на сделки, совершённые за последний год. Но для кредиторов предусмотрен более длительный период оспаривания — 3 года. Если будет доказано, что сделка заключена во вред кредитору, её аннулируют.

Какие сделки могут оспорить: договоры купли-продажи и передачи имущества в дар, отказ от вступления в наследство, безвозмездное переоформление общей собственности на одного супруга/супругу, брачный контракт, мировое соглашение, договор о разделе имущества (который был заключен в рамках начавшейся процедуры банкротства), банковские переводы третьим лицам, продажа доли в бизнесе, выплата премиальных или увеличение оплаты труда, алиментное соглашение с завышенными выплатами.

Правило такое — любая сделка, направленная на отчуждение имущества и уменьшение конкурсной массы, может оказаться под вопросом. Поэтому лучше дождаться полного истечения сроков давности, исходя из вида сделки — сколько именно, уточните у юриста или финансового управляющего

Сколько стоит судебное банкротство

Самостоятельное судебное банкротство обойдётся минимум в 61 300 ₽.

  • Вознаграждение финансового управляющего — 25 000 ₽ за каждый этап. Сколько будет этапов, решает суд. Например, если он постановит только реструктурировать долги, за работу финансового управляющего нужно заплатить 25 000 ₽. Если плюсом будут реализовывать собственность, то 50 000 ₽. Дополнительно управляющий получает 7% от стоимости реализованного имущества должника.
  • Публикация сведений о ходе банкротства в газете «Коммерсант» — около 16 000 ₽.
  • Нотариальные и почтовые расходы, сбор документов — примерно 20 000 ₽.
  • Госпошлина — 300 ₽.

Если обратитесь за помощью к юристам, сумма увеличится на 40 000 ₽ – 100 000 ₽ — столько стоит комплексное сопровождение банкротства. Зато вам не нужно будет самостоятельно вникать в тонкости процедуры, писать заявление и запрашивать документы. С профессиональным юристом шансы на успешный исход выше.

Что будет после банкротства

Помните, что банкротство приведёт к последствиям:

  • когда берёте кредит, в течение 5 лет нужно указывать, что вы прошли процедуру банкротства;
  • в течение 3 лет нельзя занимать руководящие должности — директора, генерального директора, главного бухгалтера;
  • в течение 3 лет нельзя стать соучредителем или учредителем ООО;
  • в течение 10 лет нельзя занимать руководящие должности в кредитных организациях;
  • в течение 5 лет нельзя занимать руководящие должности в страховых компаниях, пенсионных и инвестиционных фондах, МФО.
Ольга ВласоваАдвокатКомментарий эксперта:Банкротство может отразиться и на супруге должника. В пункте 1 ст. 45 СК РФ прописано, что по обязательствам одного из супругов выполняется взыскание только на его собственность. Но в случае «недостачи» кредитор имеет право потребовать долю супруга — ту часть, что причиталась бы ему в случае расторжения брака и разделе общего имущества.

Как супругу должника обезопасить себя? Первый вариант — подготовить документы, подтверждающие, что имущество приобретено до вступления в брак (если это так), куплено на деньги третьих лиц (например, подаренные родителями) или эти средства принадлежат ему единолично. В ст. 101 Федерального закона от 02.10.2007 №229-ФЗ «Об исполнительном производстве» перечислены виды доходов, на которые не может быть обращено взыскание — например, маткапитал, выплаты в связи со стихийными бедствиями или ЧС. Второй вариант — заключить брачный договор. Третий – произвести раздел общего имущества до того, как его продадут

По материалам

Написать комментарий


Здесь Вы можете оставить комментарий и поделиться своим мнением

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Enter text shown below:

Кнопка «Наверх»