Что делать, если нечем платить по кредиту

Проблемы с выплатой кредита — ситуация, в которую может попасть практически каждый. Потеря работы, снижение дохода, болезнь или другие непредвиденные обстоятельства могут нарушить даже самый продуманный финансовый план. Главное — не паниковать и не игнорировать проблему. Есть несколько шагов, которые помогут сохранить контроль над ситуацией и избежать серьёзных последствий.

Не прятаться от банка — первый и главный шаг

Многие заемщики, столкнувшись с нехваткой денег, делают распространённую ошибку — перестают выходить на связь с банком. Это только усугубляет положение. Банк не забудет о долге, и штрафы с процентами будут продолжать расти.

Наоборот, важно как можно раньше сообщить кредитору о трудностях. Банки и МФО, особенно крупные, заинтересованы в том, чтобы вернуть деньги, а не судиться. Если вы показываете сознательность, шанс договориться увеличивается. На практике многим удаётся временно снизить платёж или получить отсрочку. Например, если человек потерял работу, но активно ищет новую, банк может предоставить кредитные каникулы на 1–3 месяца.

Пересмотрите семейный бюджет

Иногда кажется, что платить вообще нечем, но если внимательно взглянуть на расходы, может найтись немало лишнего. Временный отказ от необязательных трат — первый шаг к выживанию в трудный период.

Попробуйте составить таблицу доходов и расходов. Разделите их на категории: обязательные (еда, жильё, лекарства) и второстепенные (доставка еды, подписки, импульсные покупки).

Вот какие траты чаще всего можно сократить без потери качества жизни:

• Подписки на онлайн-сервисы и приложения
• Покупка кофе и еды навынос
• Частые поездки на такси
• Брендовая одежда или техника не первой необходимости
• Спонтанные заказы в интернет-магазинах

После анализа вы можете увидеть, что сумма, которую можно сэкономить, вполне покрывает хотя бы часть ежемесячного платежа по кредиту. Даже небольшие выплаты лучше, чем полное отсутствие активности.

Попробуйте договориться о реструктуризации

Реструктуризация — это изменение условий кредита по инициативе заемщика. Банк может предложить уменьшить сумму ежемесячного платежа, продлить срок кредита или даже временно снизить процентную ставку.

Обычно для этого нужно подать заявление и подтвердить ухудшение финансового положения: справка о снижении зарплаты, увольнении, медицинские документы и т.п. Так можно получить новый график платежей — с меньшими суммами и отсрочкой первого взноса на несколько месяцев.

Такие программы особенно актуальны в кризисные периоды, например, в пандемию многие банки массово предоставляли послабления своим клиентам.

Используйте государственные программы помощи

В некоторых случаях государство предлагает поддержку заемщикам. Это могут быть субсидии, отсрочки по ипотеке или специальные программы поддержки многодетных семей, ветеранов, людей с инвалидностью.

В начале 2020-х в России действовали меры поддержки в период пандемии, включая ипотечные каникулы. Также существуют льготные условия для мобилизованных и участников СВО. Даже если вы не подходите под текущие программы, следите за новостями: ситуация меняется, и могут появиться новые инициативы.

Рассмотрите перекредитование — но осторожно

Если у вас несколько кредитов с разными ставками и сроками, возможно, стоит объединить их в один. Речь о рефинансировании — когда вы берёте новый кредит на более выгодных условиях, чтобы закрыть текущие долги. В идеале это уменьшает ежемесячную нагрузку и упрощает расчёты.

Однако важно быть очень внимательным. Банки не всегда предлагают реально выгодные условия, особенно если у вас уже есть просрочки. Кроме того, если у вас нестабильный доход, новый долг может только усугубить ситуацию. Рефинансирование работает лучше всего, когда у вас всё ещё хорошая кредитная история, но вы хотите сократить платежи до уровня, который действительно посилен вашему бюджету.

Вот что стоит учитывать перед тем, как идти на перекредитование:

• Проверить эффективную ставку (а не только «в лоб» проценты)
• Сравнить все комиссии, страховки и скрытые платежи
• Убедиться, что новый платёж действительно меньше старых суммарно
• Не брать больше, чем нужно — лишние деньги могут «съесть» выгоду
• Не рефинансировать долги без уверенности, что сможете платить дальше

Такой подход требует расчёта и осторожности, но при правильном использовании может дать передышку и упорядочить ваши финансы.

Крайняя мера — банкротство

Банкротство — это уже не страшилка из юридических сериалов, а вполне рабочий инструмент, если задолженность стала неподъёмной. В России физлицо может начать процедуру банкротства, если долг превышает 500 тысяч рублей, и выплаты не производятся более трёх месяцев.

Процедура проводится через суд, и её нельзя назвать быстрой: вам потребуется собрать документы, пройти финансовый анализ, возможно, назначат финансового управляющего. Но если все условия соблюдены, долги действительно могут быть списаны — полностью или частично.

Однако у банкротства есть и обратная сторона. После процедуры:

• в течение нескольких лет вы не сможете брать кредиты;
• любые попытки скрыть имущество будут рассматриваться как мошенничество;
• вы не сможете занимать руководящие должности, если это связано с финансами.

Тем не менее, когда другие способы исчерпаны, банкротство может стать единственным выходом — с чистого листа, но по закону и без долгов за плечами. Никто не застрахован от сложностей, но важно помнить: любая финансовая яма не бесконечна, если подойти к ней с хладнокровием и планом.