Что такое досрочное погашение кредита и когда оно действительно выгодно

Платить меньше — приятно. Платить быстрее — разумно, если правильно всё рассчитать. Речь о досрочном погашении кредита: что это такое, как работает и когда помогает сэкономить — об этом сейчас и поговорим.

Что такое досрочное погашение и как это работает

Досрочное погашение кредита — это когда вы платите больше, чем положено по графику, чтобы быстрее закрыть долг. Это может быть:

• Полное погашение — вы полностью расплачиваетесь с банком до окончания срока договора.
• Частичное погашение — вы вносите дополнительную сумму, и банк пересчитывает условия: либо уменьшает срок кредита, либо снижает ежемесячный платёж.

Предположим, вы оформили ипотеку в 2023 году на 20 лет под 11,5% годовых. Платёж по кредиту составляет около 45 000 рублей в месяц. Спустя два года, у вас появилась возможность внести 700 000 рублей. Это может либо сократить срок кредита примерно на 3–4 года, либо снизить платёж до 36 000 рублей. Какой вариант выбрать — зависит от ваших приоритетов: экономия или комфортный платёж.

С 2011 года банки по закону не имеют права брать комиссии за досрочное погашение. Но уведомить банк всё равно нужно — в большинстве случаев это делается через мобильное приложение или в офисе, обычно за 30 дней (проверьте в договоре).

Когда досрочное погашение действительно выгодно

Чем раньше вы начнёте платить сверх графика, тем больше сэкономите. Особенно это актуально для аннуитетных кредитов, где в первые годы вы в основном платите проценты, а не тело кредита.

Допустим, вы взяли потребительский кредит в 2024 году под 23% годовых. Сумма — 1 миллион рублей, срок — 5 лет. За весь срок вы переплатите примерно 650 000 рублей. Но если вы внесёте 300 000 рублей уже через год, переплата может сократиться примерно на 180 000 рублей, а срок — на 12–14 месяцев. Выгода очевидна.

Но есть ситуации, когда досрочная выплата может не принести ожидаемой пользы:

• До конца кредита осталось менее года — проценты уже почти выплачены.
• У вас ипотека со льготной ставкой 4–6% — экономия от досрочного платежа будет незначительной.
• У вас есть другие важные цели, на которые можно потратить эти деньги: инвестиции, накопления, создание подушки безопасности.

Поэтому важно не просто «гасить», а заранее прикинуть — принесёт ли это реальную финансовую выгоду.

Что выбрать: уменьшение срока или ежемесячного платежа

При частичном досрочном погашении у вас будет два варианта: сократить срок или уменьшить ежемесячный платёж.

Если вы хотите минимизировать переплату, выбирайте сокращение срока. Например, вы вносите 500 000 рублей по ипотеке под 11% годовых на пятом году выплат — сокращение срока может дать вам экономию в размере 300–400 тысяч рублей, в зависимости от остатка долга и общего срока.

Если вы хотите снизить финансовую нагрузку, выбирайте уменьшение ежемесячного платежа. Платёж может уменьшиться, скажем, с 42 000 до 33 000 рублей. Это удобно, если у вас нестабильный доход или растут другие расходы. При этом вы заплатите чуть больше процентов в долгосрочной перспективе, но получите гибкость здесь и сейчас.

Что важно учесть перед досрочным погашением

На первый взгляд всё просто: есть свободные деньги — внёс их в счёт кредита, и живи спокойно. Но на практике досрочное погашение — это решение, которое требует расчёта и здравого смысла.

К примеру, в июне 2025 года средняя ставка по потребительским кредитам в России составляет около 23–24 %, а по вкладам в надёжных банках — примерно 20 % годовых. Разница вроде бы есть, но не такая уж и большая. А значит, вопрос: так ли выгодно сразу отправлять крупную сумму в кредит, или лучше положить её на вклад, где она будет и работать, и оставаться под рукой?

Перед тем как гасить кредит досрочно, задайте себе три ключевых вопроса:

• Есть ли у вас резерв хотя бы на несколько месяцев вперёд — на случай, если резко упадёт доход?
• Не окажется ли так, что, закрыв часть кредита, вы останетесь без доступа к деньгам?
• Будет ли экономия на процентах больше, чем доход от других финансовых решений — например, депозита или покупки ценных бумаг?

Если после размышлений вы всё же решите погасить кредит — уточните в банке порядок действий. Обычно достаточно отправить заявление в мобильном приложении или в отделении, и через пару дней вам пересчитают график. Дальше нужно выбрать: сократить срок кредита или снизить ежемесячный платёж. Первый вариант выгоднее по деньгам, второй — удобнее в быту.

Досрочное погашение даёт ощутимые плюсы:

• вы экономите на процентах (особенно если делаете это в начале периода погашения кредита);
• избавляетесь от долговой нагрузки раньше;
• улучшаете свою кредитную историю;
• чувствуете себя увереннее и свободнее.

Но и минусы игнорировать не стоит. Внесённые деньги становятся недоступны — потратить их на что-то срочное вы уже не сможете. Если до конца срока кредита осталось немного, выгода будет совсем скромной. Ну и не забывайте: есть ситуации, когда вклад или другое финансовое решение принесёт больше пользы, чем экономия на процентах.

Допустим, вы взяли кредит на 5 лет под 23 % годовых и ежемесячно платите 25 000 рублей. Через год у вас появились 500 000 рублей. Если пустить их на досрочное погашение, можно неплохо сэкономить. Но если положить их на вклад под 20 %, они за год принесут примерно 100 000 рублей — и при этом останутся доступными. Вот и думайте, что для вас важнее: досрочная свобода или доступные деньги, которые работают.

Главное — не гасить кредит «по инерции». Иногда лучше сохранить гибкость, чем просто побыстрее закрыть долг. Но если расчёты показывают реальную выгоду — действуйте. Только не забывайте оставить пространства для манёвра.