Как банки ловят мошенников, которые звонят от их имени

Когда раздаётся звонок и приятный голос сообщает, что «с вашей карты пытаются снять деньги», многие до сих пор теряются. Казалось бы, схема стара как мир, но число таких звонков не уменьшается. Банки, конечно, не сидят сложа руки — за последние годы они научились распознавать и ловить телефонных мошенников с высокой точностью. Рассказываем, как они это делают и как самим защититься от телефонного мошенничества. 

Технологии против фейковых звонков

Современные банки используют целые системы цифровой разведки. Любой звонок, сообщение или подозрительная активность в онлайне оставляют цифровой след — IP-адрес, номер телефона, голосовую метку. Эти данные попадают в специальные базы, где алгоритмы анализируют закономерности. Например, если с одного номера идёт серия звонков клиентам разных банков, система сразу помечает его как подозрительный.

Некоторые банки работают совместно с операторами связи и Роскомнадзором. При обнаружении номеров, с которых регулярно совершаются мошеннические звонки, их блокируют на уровне сети. Это занимает от нескольких часов до суток — быстрее, чем ещё пару лет назад. А при попытке подменить номер (так, чтобы на экране у клиента высвечивался «Сбербанк» или «Альфа-Банк») операторы могут отследить источник сигнала и вычислить реальный номер.

Кроме того, активно внедряются технологии биометрического анализа речи. У каждого человека уникальный голос, и если мошенники многократно используют одну и ту же «звуковую личность», система распознаёт это, даже если номер и сценарий звонка разные. Так, в 2024 году несколько банков совместно выявили целую сеть лже-операторов банков, работавших по всей России, именно по совпадению тембра и манеры речи.

Как банки действуют, когда схема уже запущена

Когда банк получает информацию, что клиенту поступил подозрительный звонок, включается цепочка действий. Сначала проверяется номер, с которого звонили, затем анализируется поведение самого клиента: заходил ли он в приложение, пытался ли перевести деньги, отвечал ли на SMS-коды. Если всё это выглядит как попытка обмана, банк блокирует операции и связывается с клиентом через официальные каналы связи — приложение, защищённый чат или номер, указанный на сайте.

Чтобы клиентам было проще ориентироваться, банки создают внутренние списки «триггеров» — признаков потенциального мошенничества:

• внезапные переводы крупной суммы на новые реквизиты;
• ввод кодов подтверждения после звонка неизвестного человека;
• попытки перевести все деньги с карты;
• сообщения о «сотрудничестве с Центральным банком».

Если один или несколько признаков срабатывают, операция приостанавливается, а система безопасности получает сигнал. В некоторых случаях банк даже предупреждает другие кредитные организации — если видит, что схема носит массовый характер. Так строится цепная защита.

Аналитика и совместные базы данных

В последние годы российские банки начали активно обмениваться данными о мошенниках. Работает единая платформа, где собираются сведения о подозрительных звонках, сайтах и счетах. Это помогает находить связи между разными схемами. Например, если мошенники используют один и тот же домен или шаблон письма, система сопоставляет эти данные и предупреждает все подключённые банки.

Эта система работает как экосистема — если один банк замечает подозрительную активность, информация почти сразу становится доступна другим. Благодаря этому мошенники теряют преимущество внезапности.

Работа с клиентами — тоже часть защиты

Многие недооценивают, насколько важна информационная работа. Банки понимают: технические фильтры — лишь половина успеха. Вторая половина — это люди, которые должны уметь отличать настоящий звонок от фальшивого. Поэтому банки всё чаще проводят акции, обучающие кампании, рассылают уведомления и даже создают короткие тесты внутри приложений. Некоторые крупные банки делают это в форме простых советов:

• никогда не сообщайте коды подтверждения никому, даже «сотруднику банка»;
• перезванивайте только по номеру, указанному на сайте или карте;
• не переходите по ссылкам из сообщений;
• не паникуйте — мошенники всегда спешат, а банки никогда не торопят клиентов.

В результате количество людей, попадающих в ловушки, постепенно сокращается. Например, по данным крупных банков, за 2024 год число успешных «телефонных» мошенничеств снизилось почти на треть — во многом благодаря просвещению пользователей и совместным действиям сотовых операторов.

Вместо вывода

Главная идея проста: банки действительно не стоят в стороне. Они не просто реагируют после того, как деньги украли, а всё активнее работают на опережение. Новые технологии позволяют отслеживать целые сети мошенников, блокировать поддельные звонки и защищать клиентов ещё до того, как те ответят на телефон.

Но ни одна система не сработает без участия человека. Если клиент знает, что банк никогда не звонит с неизвестных номеров, не просит продиктовать код и не заставляет срочно переводить деньги — мошенникам становится гораздо сложнее. Важно понимать, что борьба с обманом — это не только вопрос технологий, но и доверия. Когда человек уверен, что его банк реально заботится о безопасности, он внимательнее относится к звонкам, письмам и уведомлениям.

Банки, в свою очередь, делают всё, чтобы это доверие укрепить: совершенствуют службы поддержки, обучают операторов и даже тестируют системы искусственного интеллекта, которые умеют в реальном времени определять риск мошенничества по поведению клиента. В итоге получается замкнутый, но эффективный круг: технологии защищают людей, а люди — помогают технологиям становиться умнее. И, кажется, в этой борьбе за безопасность счёт постепенно смещается в пользу честных игроков.