Банки

Наличные за 3,9% годовых. Почему потребительские кредиты дешевле ипотеки?

Показать комментарии

«Поспешишь — людей насмешишь», — говорили нам мама, бабушка и школьный учитель. Но иногда хочется забыть всё, чему нас учили в детстве. До конца года осталось 2 недели. Всего 14 дней на покупку подарков, нарядов, сдачу отчётов, уборку, готовку и установку ёлки. Во всей этой суете найдите время прочитать нашу статью и оформить кредит, потому что на это у вас осталось 2 недели. Потом будет поздно.  

Ничего не забудьте. Фото: fotokto.ru

В банковской сфере наметился новый тренд. Вместо того, чтобы запускать предпраздничные вклады с повышенными процентами, банки предлагают клиентам брать кредиты по супернизким ставкам. Реклама пестрит предложениями по 5,5%, 5,9% и даже — 3,9% годовых. 

Удивительно, не правда ли? Проценты по ипотекам стали двузначными, а потребительские кредиты подешевели. Когда инфляция обновляет рекорды, а ключевая ставка растёт, условия по потребительским кредитам и вовсе кажутся нелогичными. 

Понятно, что реклама делает действительность чуть лучше, чем она есть на самом деле, и получить минимальный процент может не каждый. Но мы всё равно будем утверждать — сейчас самое выгодное время для оформления потребительского кредита. 

Нет, мы не призываем брать кредит на подготовку к Новому году, как это советуют некоторые банки в рекламных роликах. Мы сейчас говорим о крупных суммах на ремонт, покупку машины, бытовой техники, гаража. 

В будущее — без оптимизма

Причина немедленно взять деньги проста и понятна — в следующем году условия по кредитам будут хуже. Более того — выдавать их будут не всем.

1. ЦБ всё-таки добился продвижения закона о количественном ограничении кредитов и дал понять, что уже в следующем году воспользуется правом устанавливать лимиты. Что это значит? Банки станут отказывать в кредитовании некоторым заёмщикам.

В кредите велено оказать. Фото: prograzhdanstvo.ru

2. На последнем заседании ЦБ поднял ключевую ставку сразу на 1 п. п. Это означает дальнейшее удорожание кредитов. Вероятно, банки выдержат паузу и сразу не поднимут ставки. Но в любом случае январь начнётся с роста процентов по кредитам, и рекламные предложения со ставками 3,9% — 5,9% уйдут в прошлое.

Не забывайте об инфляции. Она была, есть и будет. В 2022 году рост цен не остановится. Откладывать крупную покупку есть смысл, только если вы уверены, что цена упадёт. 

Проценты по кредитам ниже, чем ключевая ставка

Вернёмся к изучению текущих ставок по кредитам, чтобы ответить на вопрос — есть ли подвох в акционных предложениях.

Для примера возьмём кредит наличными от Газпромбанка. Мы выбрали именно его, потому что банк обещает очень низкий процент — от 3,9%. 

Условия:

Сумма от 100 000 до 5 000 000 рублей
Срок от 13 месяцев до 7 лет
Цель на любые цели
Тип платежа равными платежами каждый месяц

А сейчас самое интересное — процентные ставки. Они зависят от суммы, наличия залога и личного страхования.

Сумма Процентная ставка Условия
5 000 000 3,9% Оформление страхования и предоставление в залог автомобиля
5 000 000 5,5 Оформление страхования
от 300 000 до 3 000 000 7,9 Оформление страхования
от 100 000 до 299 999 8,9

Оформление страхования

от 300 000 001 до 4 999 999,99 6,9/7,9

Ставка снижается для зарплатных клиентов

Для кредитов без страховки и залога процентная ставка повышается на 6-7 п. п. При залоговом кредите ставка повышается на 8 п. п. 

Например, если вы берёте 300 000 рублей со страховкой, то процентная ставка будет 7,9%, без страховки — 13,9-14,9%.

Минимальная ставка 3,9% даётся на сумму 5 000 000 рублей при условии оформления в залог автомобиля и покупки полиса страхования. 

Ставка 5,5% даётся только при условии покупки полиса, а залог не нужен. 

Те, кто искал подвох, уже готовы воскликнуть: «так вот же, где собака зарыта — нужно брать большую сумму да ещё и со страховкой!». 

О страховке — откровенно

Много лет недобросовестные банки навязывали страховку к каждому кредиту и кредитной карте, а альтернатив не предлагали. Люди переплачивали, мучились с возвратом и в итоге возненавидели полисы. Формулировка «кредит со страховкой» в сознании уже приравнивается к «кредиту с гигантской переплатой, где меня обманут». 

В случае с кредитом наличными от Газпромбанка условия весьма прозрачны. Страховка не навязывается. Клиенту лишь даётся два варианта кредитования. 

При оформлении заявки посчитайте сразу два случая — с полисом и без. Берите тот, что дешевле. Стоимость страхования зависит от суммы и срока кредита, поэтому каждый расчёт будет индивидуальным.

Полис оплачивается за счёт заёмных средств, но проценты на эту сумму не начисляются.

Например, вы оформляете 200 000 рублей. Банк вам даёт 220 000 рублей. Из них 20 000 рублей сразу спишется в счёт уплаты полиса. Проценты начислятся только на 200 000 рублей. 

Говоря о страховании, мы всё время забываем, что истинное предназначение полиса — не снижение процентов, а защита заёмщика и его наследников.    

Если же переплачивать за страховку не хочется, а процентная ставка 13,9% пугает, то напомните себе, что в следующем году она будет выше, а цены на товары ещё больше вырастут. 

Допустим, рост цен на мебель сравним с инфляцией, а это 8,4%. Покупая обстановку для квартиры сейчас (пусть даже в кредит под 13,9%), вы фиксируете цену. В итоге получается, что переплатите всего 5,5%, а остальное покроет инфляция. Учитывая, что мебель дорожает быстрее, чем растёт официальная инфляция, вы останетесь в плюсе.  

По материалам

Написать комментарий


Здесь Вы можете оставить комментарий и поделиться своим мнением

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Enter text shown below:

Кнопка «Наверх»