Банки

Сколько мобилизованный заплатит за кредитные каникулы?

Показать комментарии

Правительство запускает кредитные каникулы для мобилизованных, что позволит получить отсрочку по ежемесячным платежам. Однако каникулы хоть и отодвигают платежи по обязательствам, но не избавляют от процентов. Фактически заёмщик платит за перерыв. Предлагаем посчитать, во сколько мобилизованному обойдутся кредитные каникулы и порассуждаем о выгодах.

Кредитные каникулы не бесплатные. Фото: urra-tv.ru

На время кредитных каникул по обязательствам начисляются проценты из расчёта 2/3 среднерыночного значения полной стоимости кредита, установленного ЦБ на дату написания заявления. Исключение — ипотека. По ней проценты на время каникул начисляются по ставке, прописанной в договоре.

На каждый вид займа у ЦБ прописаны свои среднерыночные значения процентной ставки. Причём с разбивкой по сумме кредита.

Вот как это выглядит:

Категория кредита Среднерыночное значение полной стоимости кредита
Автокредит
Авто с пробегом 0-1000 км 19,28
Авто с пробегом свыше 1000 км 21,64
Кредитная карта
Лимит до 30 000 рублей 32,3
Лимит от 30 000 до 300 000 рублей 27,2
Лимит свыше 300 000 рублей 26,05
POS-кредиты (кредитна товар в магазине)
До 100 000 рублей сроком до года 28,7
Свыше 100 000 рублей сроком до года 27,25
Свыше 1 года 26,6
Нецелевые потребительские кредиты
До 1 года:
До 30 000 рублей 34,1
От 30 000 до 100 000 рублей 28,4
От 100 000 до 300 000 рублей 26,1
Свыше 300 000 рублей 17,9
Свыше 1 года:
До 30 000 рублей 25,4
От 30 000 до 100 000 рублей 29
От 100 000 до 300 000 рублей 28
Свыше 100 000 рублей 22,5

Данные в таблице приведены с сайта cbr.ru за 16.08.2022.

Чтобы посчитать, в какую сумму обойдутся кредитные каникулы, возьмём условный потребительский кредит на 700 000 рублей сроком в 5 лет. Один год пользования кредитом уже прошёл.

Для начала выясним, какая процентная ставка будет на время льготного периода.

Сверяясь с приведённой выше таблицей, видим, что среднерыночное значение полной стоимости кредита по потребительскому кредиту на срок более года и на сумму более 100 000 рублей составляет 22,5%. Вычисляем 2/3 этого значения. Получаем 15%.

Важно. Проценты на время льготного периода не могут превышать ставку по договору. Если вы видите, что 2/3 среднерыночной ставки выше, чем проценты по вашему договору, берите для расчётов текущую ставку.

На приведённый в примере кредит во время льготного периода будет начисляться 15%. 

Затем надо выяснить, на какую сумму будут начисляться проценты. По закону проценты начисляются на остаток долга. Поскольку заёмщик год платил, задолженность уменьшилась. Посмотреть информацию по остатку можно в графике платежей. Поскольку наш кредит условный, мы воспользуемся калькулятором на «».

Остаток задолженности — 614 654 рубля.

Зная все основные данные, можно вычислить переплату за льготный период.

Ежемесячная переплата составит 7 683 рубля. Окончательная будет зависеть от срока кредитных каникул. По закону максимальный льготный период — срок службы плюс 30 дней. 

Получается, если мобилизованный служит 6 месяцев, то за кредитные каникулы он заплатит 46 098 рублей. За год службы — 92 196 рублей. Чем дольше срок службы, тем дороже кредитные каникулы. 

Для ипотеки стоимость кредитных каникул считается точно так же, но процентная ставка берётся из договора. Например, остаток долга — 2 400 000 рублей. Процентная ставка — 7,6%. Ежемесячно будет начисляться 15 200 рублей процентов. За год службы — 182 400 рублей.

Эту сумму не придётся вносить разом или платить во время льготного периода. Банк приплюсует начисленные проценты к кредиту и распределит по ежемесячным платежам.

Итак, целесообразно ли оформлять кредитные каникулы мобилизованным? Глядя на наши расчёты, может показаться, что нет, ведь общая переплата по кредиту вырастает. Однако надо оценивать ситуацию в целом.

  1. Если у самого мобилизованного и его семьи нет технической или финансовой возможности вносить платежи, то кредитные каникулы — выход. Они не копят штрафы и пени, не портят кредитную историю. Напомним, что максимальный размер штрафов по потребительским кредитам — 20% годовых. Это больше, чем ставка на время льготного периода.
  2. Если кредит уже подходит к концу и сумма к возврату небольшая, то и переплата на время льготного периода будет не столь значительной. В любом случае каждый должен посчитать расходы по своим обязательствам самостоятельно и соотнести с возможностями семьи.
  3. Если есть возможность платить, например, настроить автоплатежи из довольствия военного или договориться с семьёй, то с кредитными каникулами можно повременить. У мобилизованного есть право обратиться за отсрочкой в любое время, пока идёт служба, но не позднее 31 декабря 2023 года. Можно  оставить родным доверенность, чтобы они в случае необходимости от имени служащего написали в банк заявление.

По материалам

Написать комментарий


Здесь Вы можете оставить комментарий и поделиться своим мнением

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Enter text shown below:

Кнопка «Наверх»