Банки

Универсальные и базовые банки: в чём разница?

Показать комментарии

К 1 января 2019 года все банки разделились на банки с базовой и универсальной лицензией. Соответствующий закон был принят в 2017 году. Тогда же все кредитные организации получили статус банков с универсальной лицензией. Им выдвинули условие, что в 2018 году они должны определиться: либо подтвердить универсальную лицензию, увеличив уставной капитал, либо получить базовую лицензию. Чем же отличаются банки двух типов и что собой представляют лицензии?

Чем отличаются базовые и универсальные банки? Фото: ppt-online.org

Базовая лицензия

Говорить о различиях лицензий проще на примере базовой лицензии, для которой есть свои ограничения и послабления. Рассмотрим, для начала, ограничения. Банкам с базовой лицензией запрещено:

  • открывать представительства и филиалы на территории иностранного государства,
  • приобретать права требования к иностранным лицам (например, кредиты, выданные иностранцам),
  • проводить лизинговые операции,
  • выдавать поручительства и банковские гарантии.

То же самое касается и корреспондентских счетов, кроме тех случаев, когда они нужны для участия в иностранной платёжной системе. Банки с базовой лицензией не могут выдавать кредиты или иным способом размещать средства в иностранных финансовых организациях или у физических лиц, подчиняющихся законам другого государства.

Базовая лицензия позволяет совершать сделки и операции с ценными бумагами только из первого уровня листинга. ЦБ, впрочем, может на особых условиях разрешить операции и с другими бумагами. И, наконец, для банков с базовой лицензией норматив Н6 (ограничения на кредитование связанных заёмщиков) жёстче, чем для универсальных: максимальный размер риска составляет всего 20% от капитала.

Другими словами, базовая лицензия запрещает не так много — скорее запрещает работу с определёнными типами клиентов и бумаг, а также некоторые операции

Там, где есть кнут, обычно есть и пряник, и для банков с базовой лицензией также предусмотрены свои послабления. Им не нужно раскрывать информацию о предпринимаемых рисках, их управлении и оценке. Кроме того, банкам с базовой лицензией можно не отчитываться о своём капитале и включаемых в его расчёт инструментах.

Базовая лицензия позволяет не назначать руководителя службы внутреннего контроля – его функции могут выполняться руководителем службы управления рисками. Также банки с базовой лицензией соблюдают всего пять нормативов, предусмотренных отдельной инструкцией Банка России № 183-И от 6 декабря 2017 года.

Лицензий много, а банк один

Стоит отметить, что универсальных и базовых лицензий несколько, каждая разрешает и запрещает какие-либо из существующих банковских функций. Что это за функции? Согласно ФЗ № 395-1 «О банках и банковской деятельности», банк может привлекать во вклады средства от физических и юридических лиц, размещать привлечённые средства за свой счёт и от своего имени, открывать и вести счета, осуществлять переводы по поручению физ- и юрлиц, совершать инкассацию денежных средств, векселей и различных документов. Также к банковским функциям относится покупка и продажа иностранных валют, привлечение во вклады драгоценных металлов и их размещение, выдача банковских гарантий, а также осуществление переводов без открытия банковских счетов.

Что из этого даёт наиболее полная базовая лицензия? Банк с базовой лицензией может проводить любые банковские операции в рублях и валюте, в том числе в работе с физлицами и драгоценными металлами.

Другие типы лицензий – а их ещё четыре, — запрещают привлекать деньги от физических лиц, но при этом разрешают работать с иностранной валютой и работать с металлами. Ещё одна лицензия запрещает инкассацию, переводы без открытия счета и кассовое обслуживание клиентов. Есть также базовая лицензия, которая исключает обслуживание физлиц, работу с иностранной валютой и драгоценными металлами, переводы без открытия счета, инкассация и даже кассовое обслуживание клиентов.

Пример универсальной и базовой лицензии. Фото: «»

Универсальная лицензия

Наиболее полная универсальная лицензия заменяет собой генеральную лицензию и лицензию на работу с драгоценными металлами, объединяя в себе весь набор банковских функций. Другие четыре типа универсальных лицензий аналогичны базовым и исключают некоторые операции, доступные по полной лицензии.

В чём же тогда разница? Как мы уже сказали в начале статьи, лицензия выдаётся в зависимости от размера уставного капитала. Так, минимальный уставный для универсальной лицензии – 1 млрд рублей, а для базовой – 300 млн рублей.

Для получения лицензии небанковской кредитной организации необходимо минимум 90 млн рублей (НКО – третий тип кредитной организации).

Если банк хочет получить универсальную лицензию, он может это сделать, увеличив свой уставный капитал хотя бы до минимального и подав соответствующую заявку.

Там, где многое разрешено — больше ответственности и требований. Банки с универсальной лицензией не только обладают бо́льшим капиталом, но и отчитываются чаще. Кроме того, они соблюдают больше нормативов.

Для граждан разница между базовыми и универсальными банками почти не ощущается. Разве что не все банки с базовой лицензией могут отправлять деньги за рубеж. Правда, в 2022 году с подобными проблемами сталкиваются и банки с универсальной лицензией.

Для физических лиц куда важнее, включён ли банк в систему страхования вкладов. Если да, то в случае банкротства клиенту вернут в течение двух недель деньги, лежавшие на счёте (до 1,4 млн рублей, до 10 млн рублей в особых случаях). Если нет — пиши пропало.

Чтобы узнать, застрахованы ли вклады в банке, нужно:

  • зайти на официальный сайт «Агентства по страхованию вкладов»,
  • найти название банка в списке участников системы страхования вкладов.

По материалам

Написать комментарий


Здесь Вы можете оставить комментарий и поделиться своим мнением

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Enter text shown below:

Кнопка «Наверх»