Как мобилизованным и уехавшим платить ипотеку?

Просрочка платежей по ипотеке запускает механизм, который в конечном счёте может лишить квартиры. Перспектива безрадостная, особенно для тех, кто не способен оплачивать кредит не по своей вине. Например, мобилизованные, или срочно покинувшие пределы страны. Человек вроде как и готов, но просто не имеет для этого технической возможности. Как в этом случае не потерять жильё?

Как не беспокоиться об ипотеке во время отсутствия? Фото: angarsk38.ru

При просрочке платежа банк сначала напоминает об этом (звонит и/или присылает сообщения). Параллельно начинает начисляться неустойка — 0,1-1% в день, начисляемых на сумму просроченного платежа. Если это не подействовало, то должнику приходит досудебная претензия. Если заёмщик и дальше игнорирует, то его вызывают в суд, который может постановить взыскать с него всю сумму задолженности с учётом неустойки. В крайнем случае дело заканчивается принудительным изъятием жилья. Но если проблема не в отсутствии денег, а только в невозможности платить, то всё решаемо.

Мобилизованным

Можно воспользоваться кредитными каникулами. Они дают право либо уменьшить ежемесячный платёж, либо приостановить обязательство.

Кредитные каникулы

Право на кредитные каникулы есть у всех военнослужащих: мобилизованных, контрактников, добровольцев. Причём не только тех, кто заключил контракт с Минобороны, но и с Росгвардией, МЧС, ФСБ и прочими службами (при условии участия в СВО). Также право на кредитные каникулы получают члены семьи военного, участвующего в спецоперации:

• супруга;
• несовершеннолетние дети;
• дети старше 18 лет, инвалиды детства;
• дети в возрасте до 23 лет,
• учащиеся на очной форме;
• иждивенцы.

Когда каникулы закончатся, заёмщик возвращается к привычному графику платежей, а накопленная во время такой отсрочки задолженность переносится на конец срока кредитования, удлиняя его на срок взятых каникул.

Сейчас в законе не закреплён точный срок кредитных каникул. Там лишь сказано, что отсрочка предоставляется на срок службы плюс 30 дней. Но не зная сроков проведения СВО, банки не могу установить конкретный льготный период. Эксперты полагают, что финорганизации будут действовать по аналогии с обычными каникулами и устанавливать льготный период на 3 или 6 месяцев и при необходимости продлевать в беззаявительном порядке.

Заявление можно подать в любое время, но не позднее 31 декабря 2023 года и не позднее окончания срока службы. Потребуется документ, подтверждающий прохождение службы, или действующий контракт. Если это невозможно сделать, банк может проверить информацию, направив запрос в Минобороны.

Платят родственники

Выплату ипотеки можно переложить и на другого человека. Не составит проблемы платить, если номер договора, счёта и ФИО, прописанные в документе, известны. Технически это можно сделать с помощью:

• банкоматов,
• интернет-банкинга или электронного кошелька,
• мобильных приложениях,
• в офисах банка.

Но нужно учитывать, что полностью или частично погасить кредит ранее установленного срока за постороннего человека нельзя. Заёмщик должен сам написать соответствующее заявление.

Переоформление кредита

В крайнем случае можно переоформить кредит на другого человека. Делают это в банке его выдавшем. Для этого должны быть соблюдены два условия:

• получено согласие банка,
• новый заёмщик поставлен в известность и согласен погасить сумму долга.

В качестве доказательства, что другое лицо возьмёт на себя обязательства по погашению долга, его согласие должно быть оформлено в письменном виде и заверено у нотариуса.

Передать свой долг можно супругу, родственнику, другу или иному лицу. Главное, чтобы он отвечал требованиям банка:

• был совершеннолетним и дееспособным на момент переоформления документов,
• не старше предельного возраста, установленного банком, на момент завершения всех выплат по кредиту (обычно это 65-75 лет),
• резидентом РФ или обладающий регистрацией на территории России,
• официально трудоустроенным,
• обладающим необходимым трудовым стажем на последнем месте работы (это может быть от 6 месяцев до 3-4 лет).

Но нужно заранее сравнить все варианты, которые бы оптимально подходили именно вам. Так как передача кредита может быть невыгодна. Дело в том, что в случае гибели заёмщика или получения им инвалидности первой группы во время боевых действий, его кредиты аннулируют. Таким образом, им и их родственникам не придётся выплачивать остаток по заключённым займам.

На всякий случай в банке также можно заранее оформить доверенность, дающую право другому человеку распоряжаться его средствами — снимать деньги с банковского счета или пополнять его.

Уезжающим за границу

Заёмщики, не участвующие в СВО, также может рассчитывать на некие послабления. Несмотря на то, что внесённый ранее в Госдуму законопроект о продлении кредитных каникул ещё не принят, можно самостоятельно попросить об отсрочке.

Реструктуризация

Можно попробовать реструктурировать заём:

• получить более низкий ежемесячный платёж,
• увеличить срок кредитования,
• изменить даты внесения платежей,
• списать задолженность и т. д.

Для этого необходимо подать заявление в банк и предоставить документы, которые он потребует. Помимо удостоверения личности это могут быть: справка с места работы, трудовая книжка, согласие супруга/супруги на изменение условий кредита.

Рефинансирование

Если не получилось реструктурировать, то можно рефинансировать ипотечный кредит. Это будет фактически новый кредит, полученный в другом банке для погашения старого, но на более выгодных для заёмщика условиях. Рефинансирование снизит сумму обязательного платежа, а также изменит график оплаты.

Досрочное погашение

Если позволяют средства, то можно досрочно погасить сразу весь кредит. Если для полного погашения средств недостаточно, можно сделать частичное погашение с сохранением срока кредитования, но уменьшением ежемесячного платежа.

Продажа

Наконец, ипотечную квартиру можно продать. Но сделать это можно только с разрешения банка-залогодержателя. Также нужно учитывать, что при этом может потребоваться уплата НДФЛ в 13%. Это может произойти, если срок владения составляет менее 3 лет (для единственного жилья). Уменьшить налог с продажи можно двумя способами:

• использовать налоговый вычет в размере 1 млн рублей,
• уменьшить сумму полученных от продажи доходов на сумму понесённых на приобретение жилья расходов.

Кроме того, в случае продажи жилья потребуются дополнительные расходы на услуги риелтора, нотариуса и т. п.

По материалам