У моего дяди-пенсионера Ивана Степановича на вкладе лежали 500 000 ₽. Когда срок вклада закончился, он отправился в банк, чтобы положить деньги под более высокий процент, а вернулся… с договором инвестиционного страхования жизни. Его убедили, что такое вложение гораздо выгоднее депозита, и он отдал страховой все свои сбережения. Но вот загвоздка — доходность по новому договору не гарантирована, а снять деньги со счёта нельзя. Рассказываю, как нам удалось аннулировать ненужный договор — быстро и по закону.
Что такое ИСЖ и НСЖ
До этой истории я не сталкивалась с подобными договорами. А дядя и вовсе был уверен, что в банке ему оформили какой-то особенный вклад под повышенный процент. Стали читать договор и ахнули — сплошные термины, ничего не понятно. Даже финансово подкованному человеку сложно вникнуть — что уж говорить о пенсионере. И главное — это совсем не депозит, а договор страхования.
Стали разбираться и вот что выяснили:
ИСЖ — это инвестиционное страхование жизни. Человек платит крупную сумму, а страховая компания вкладывает эти деньги в ценные бумаги и одновременно страхует его жизнь. Договор заключается на долгий срок — обычно не менее 5 лет. Проценты можно получать регулярно: раз в месяц, квартал или год. Забирать деньги из основной суммы разрешают частями: например, после первого года 25%, после второго года — еще 25% и т. д. Все деньги с процентами отдадут, только когда закончится договор или если страхователь станет инвалидом I группы. Если страхователь умрёт, сумму вернут наследникам.
НСЖ — это накопительное страхование жизни. Договор заключают на 5-30 лет. Так же как и по ИСЖ, средства инвестируют в ценные бумаги. Разница в том, что страхователь не сразу вносит деньги, а платит фиксированные суммы в течение всего срока договора — например, по 5000 ₽ в месяц. Если не оплатить взнос, из уже оплаченной суммы могут вычесть штраф или расторгнуть договор без возврата денег. Средства можно забрать только в конце срока, в случае смерти страхователя или инвалидности I группы.
Дяде оформили договор ИСЖ в дочерней страховой компании банка — специалист работал прямо в банковском отделении. Эта страховая вкладывает средства в акции фармпроизводителей и обещает доходность в среднем 12% годовых. Если повезёт, то доходность будет выше, но это не точно.
Проблема в том, что процент заплатят, только если акции вырастут в цене. Если нет, страхователю полагается 500 ₽ в год — а это всего 0,1% от вложенной суммы. По сравнению с депозитом, который тогда можно было оформить под 8-9% годовых, условия по ИСЖ оказались совсем непривлекательными и запутанными.
К тому же средства по договорам ИСЖ и НСЖ не страхуются. Для сравнения, банковские вклады до 1 400 000 ₽ застрахованы — если банк разорится, государство вернёт эту сумму вкладчику. Если разорится страховая, деньги уже не вернуть.
Единственный плюс ИСЖ и НСЖ, о котором мы узнали — возможность получать налоговый вычет. Можно вернуть 13% от максимальной суммы 120 000 ₽, то есть 15 600 ₽ в год. Но для неработающего пенсионера это условие неактуально. Поэтому мы стали искать способ расторгнуть договор и забрать деньги, чтобы положить их на обычный депозит.